วางแผนเกษียณสำหรับคนทำงานที่มีประกันสังคม: เลือกทางออกที่ดีที่สุด

การเกษียณอายุเป็นช่วงเวลาที่ทุกคนต้องเตรียมตัวให้พร้อม เนื่องจากรายได้จากการทำงานจะหมดลง ขณะที่ค่าครองชีพและค่ารักษาพยาบาลยังคงอยู่ คนทำงานที่อยู่ในระบบประกันสังคมต้องมีการวางแผนที่ดีเพื่อให้มั่นใจว่าจะมีเงินเพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายและสามารถเข้าถึงบริการสุขภาพที่เหมาะสมโดยไม่ต้องพึ่งพาคนอื่น

แหล่งรายได้หลักหลังเกษียณ

1. บำนาญจากประกันสังคม

   หากจ่ายเงินสมทบครบ 180 เดือน (15 ปี) จะได้รับบำนาญชราภาพ คิดเป็น 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย หากจ่ายเงินสมทบมากกว่า 15 ปี บำนาญจะเพิ่มขึ้น 1.5% ต่อปีที่จ่ายเกิน

   ตัวอย่าง

   • ถ้ามีเงินเดือนสูงสุด 15,000 บาท จะได้รับบำนาญ 3,000 บาท/เดือน (36,000 บาท/ปี)

   แม้ว่าจะเป็นรายได้ที่ได้รับตลอดชีวิต แต่สำหรับหลายคนอาจไม่เพียงพอกับค่าครองชีพในอนาคต

2. เงินออม & กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

   หากมีการออมเงินหรือกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) จะช่วยให้มีเงินก้อนสำหรับใช้จ่ายหลังเกษียณ ควรมีเงินออมอย่างน้อย 2-5 ล้านบาท เพื่อดึงดอกเบี้ยมาใช้แทนรายได้

3. การลงทุนเพื่อสร้างรายได้เสริม

   หากต้องการมีรายได้ต่อเนื่องโดยไม่ต้องทำงาน ควรลงทุนตั้งแต่ก่อนเกษียณ เช่น กองทุนอสังหา (REITs) หุ้นปันผล หรือปล่อยเช่าคอนโด/ที่ดิน ซึ่งสามารถให้ผลตอบแทนปีละ 5-7% ขึ้นอยู่กับการเลือกลงทุน

ทางเลือกการรักษาพยาบาลที่ดีที่สุดหลังเกษียณ

1. ใช้บัตรทองเป็นพื้นฐาน

   บัตรทองให้สิทธิรักษาฟรีในโรงพยาบาลรัฐ แม้ว่าจะมีข้อจำกัดเรื่องระยะเวลารอคิวและการเลือกโรงพยาบาล แต่เป็นสิทธิพื้นฐานที่ทุกคนควรใช้ประโยชน์

2. ใช้ประกันสังคมก้าวหน้า (มาตรา 39 ระบบใหม่)

   หากต่อมาตรา 39 แบบใหม่ จะยังได้รับสิทธิรักษาพยาบาลและได้รับการปรับสูตรบำนาญให้ดีขึ้น อย่างไรก็ตาม สำหรับบางคนที่ไม่ต้องการต่อมาตรา 39 อาจเลือกใช้บัตรทองหรือหาประกันสุขภาพเอกชนเป็นทางเลือก

3. ซื้อประกันสุขภาพเอกชนเพื่อเพิ่มความสะดวก

   หากต้องการเข้าถึงโรงพยาบาลเอกชนและไม่ต้องรอคิว ควรซื้อประกันสุขภาพตามงบประมาณของตัวเอง

   • แผนพื้นฐาน: ค่าใช้จ่ายปีละ 20,000 - 30,000 บาท คุ้มครองเฉพาะ IPD และค่าห้องมาตรฐาน
   • แผนระดับกลาง: ค่าใช้จ่ายปีละ 30,000 - 50,000 บาท ครอบคลุม IPD และ OPD บางส่วน
   • แผนพรีเมียม: ค่าใช้จ่ายปีละ 50,000 - 100,000+ บาท ครอบคลุมโรคร้ายแรงและค่าห้อง VIP

แผนเกษียณที่ดีที่สุดสำหรับคนที่มีประกันสังคม

1. แผนพอเพียง (เงินออมจำกัด)

   • ใช้บำนาญประกันสังคมเป็นหลัก
   • ใช้บัตรทองและสิทธิประกันสังคมที่เหลือ
   • มีเงินสำรองฉุกเฉิน 500,000 – 1,000,000 บาท
   • ไม่มีประกันสุขภาพเอกชน ต้องใช้โรงพยาบาลรัฐและรอคิว

2. แผนสมดุล (มีเงินออมปานกลาง)

   • ใช้บำนาญประกันสังคม + เงินออม 2-5 ล้านบาท
   • ซื้อประกันสุขภาพระดับกลาง ค่าใช้จ่ายปีละประมาณ 30,000 บาท
   • ใช้บัตรทองเป็นแผนสำรอง
   • ลงทุนในกองทุนอสังหา หุ้นปันผล เพื่อให้มีรายได้เพิ่ม

3. แผนพรีเมียม (เงินเยอะ ใช้ชีวิตสุขสบาย)

   • ใช้เงินออม 10+ ล้านบาท ไม่ต้องกังวลเรื่องเงิน
   • ซื้อประกันสุขภาพพรีเมียม ค่าใช้จ่ายปีละประมาณ 50,000+ บาท
   • ใช้โรงพยาบาลเอกชนเป็นหลัก และใช้บัตรทองเป็นสำรอง
   • ลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ หุ้นปันผล เพื่อให้มีรายได้สม่ำเสมอ

สรุป: วางแผนเกษียณอย่างไรให้มั่นคง

1. เก็บเงินออมให้เพียงพอ อย่างน้อย 2-5 ล้านบาท สำหรับชีวิตหลังเกษียณ
2. ใช้ประกันสุขภาพให้เป็นประโยชน์ ถ้าไม่อยากรอคิว ควรซื้อประกันเอกชนเพิ่ม
3. ลงทุนสร้างรายได้เสริม เช่น หุ้นปันผล กองทุนอสังหา อสังหาฯ ให้เช่า
4. อย่าพึ่งพาแค่ประกันสังคม เพราะเงินบำนาญอาจไม่พอใช้
5. มีแผนสำรองเสมอ ถ้าประกันสังคมหมดสิทธิ์ ให้ใช้บัตรทองและเงินสำรอง

การวางแผนเกษียณที่ดีทำให้สามารถใช้ชีวิตได้อย่างมั่นคงโดยไม่ต้องพึ่งพาลูกหลาน และสามารถเลือกการรักษาพยาบาลที่เหมาะสมกับงบประมาณของตนเองได้ การเตรียมตัวตั้งแต่วันนี้จะช่วยให้มีความมั่นใจมากขึ้นเมื่อเข้าสู่ช่วงวัยเกษียณ